Comprendre le système bonus-malus en 5 minutes

Qu'est-ce que le système bonus-malus ?

Le système bonus-malus, également appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un dispositif qui ajuste le montant de votre prime d'assurance automobile en fonction de votre comportement au volant. Ce système a été instauré par la loi Badinter en 1985 et s'applique à tous les contrats d'assurance auto en France.

Comment fonctionne le coefficient bonus-malus ?

Le principe est simple : chaque année sans accident responsable vous fait gagner un bonus (réduction de votre prime), tandis que chaque accident responsable entraîne un malus (majoration de votre prime).

• Bonus : Votre coefficient diminue de 5% chaque année sans accident responsable, jusqu'à atteindre le minimum de 0,50 (soit 50% de réduction sur la prime de référence).
• Malus : Votre coefficient augmente de 25% par accident entièrement responsable et de 12,5% par accident partiellement responsable, jusqu'à un maximum de 3,50 (soit 250% de majoration).

Exemple concret

Imaginons que vous ayez un coefficient de 0,80 (20% de réduction) :

• Si vous ne causez aucun accident pendant un an, votre coefficient passera à 0,76 (0,80 × 0,95).
• Si vous êtes responsable d'un accident, votre coefficient passera à 1,00 (0,80 × 1,25).

Les règles à connaître

Voici quelques règles importantes à connaître concernant le système bonus-malus :

• Le coefficient s'applique à la prime de référence, qui est le tarif de base fixé par votre assureur.
• Le coefficient est personnel et vous suit lorsque vous changez d'assureur ou de véhicule.
• Pour les nouveaux conducteurs, le coefficient de départ est de 1,00.
• Certains sinistres n'impactent pas votre coefficient : bris de glace, vol, incendie, catastrophes naturelles, etc.
• Le coefficient est mis à jour à chaque échéance annuelle de votre contrat.

Comment optimiser votre coefficient ?

Pour maintenir un coefficient bas et donc une prime d'assurance avantageuse, voici quelques conseils :

• Adoptez une conduite prudente et respectez le code de la route.
• Évitez les petits sinistres : pour les dommages mineurs, il peut être plus avantageux de payer les réparations vous-même plutôt que de déclarer un sinistre.
• Optez pour des stages de récupération de points, qui peuvent parfois être valorisés par certains assureurs.
• Installez des équipements de sécurité sur votre véhicule (alarme, système antivol, etc.).
• Comparez régulièrement les offres d'assurance pour trouver le meilleur rapport qualité-prix.

Conclusion

Le système bonus-malus est un outil puissant qui récompense les bons conducteurs et pénalise ceux qui ont des accidents. En comprenant son fonctionnement et en adoptant une conduite responsable, vous pouvez réduire significativement le coût de votre assurance auto sur le long terme.